金融消保案件是如何发生的？——对陕西两个金融消保案例的分析

案例1：亲兄弟冒名办理贷款引发征信异议案。

2021年3月，消费者李某前往J银行办理房屋贷款遭拒，原因是李某的征信记录显示其在J银行有一笔逾期贷款尚未结清。李某认为自己从未在J银行办理过贷款，征信记录与事实不符，遂向当地人民银行投诉，要求J银行修改征信，恢复其名誉。

经查，消费者李某名下的贷款办理日期为2003年9月，经办人员为李某所在村组的J银行代办员，此笔贷款留存资料显示贷款确系李某办理。经进一步调查，李某的签名字迹与贷款资料中的签名字迹有明显差异，贷款合同应不是李某本人所签。J银行进一步询问当时的代办员，据代办员回忆，当年是李某的父亲和李某的哥哥带着相关资料前来办理贷款，因李某与其哥哥长相相似，导致代办员将李某的哥哥误认为李某本人，张冠李戴地办理了此笔贷款。事后，李某的父亲和李某的哥哥对事实供认不讳。

因李某的哥哥逾期未归还贷款，导致李某的征信记录上出现了逾期记录。最终经三方协商，李某的哥哥尽快归还了贷款，同时李某的不良征信记录也平移给了李某的哥哥；J银行代办员因核实贷款人身份有误，也受到了相应的处罚。李某对以上处理表示满意。

案例启示：

1.银行业金融机构应采取多种方式加强信贷管理力度。坚持“面谈面签”制度，确保贷款资料的真实性及贷款需求的真实性。坚持贷款稽核制度，对冒名办理的贷款争取早发现，早处置。

2.银行业金融机构对于消费者的征信异议，要认真进行信息核查，对信息确有错误、遗漏的情况，要负责将消费者的信息予以更正，切实维护消费者的合法权益。

3.当个人的征信记录与实际情况不符时，消费者有权向人民银行或征信记录提供单位申请征信异议。当需要办理银行贷款时，消费者有责任按照银行规定提供个人真实资料，如实描述贷款需求，配合机构做好贷前审查相关工作，同时按指定用途使用贷款资金。

案例2：离婚一方逾期还贷导致双方征信受损案

2020年10月，消费者李某向A银行申请住房贷款被拒，究其原因，李某发现因其前妻吴某近一年内多次逾期偿还房贷，导致李某的征信记录连带受到影响。李某认为，他与前妻吴某已离婚，房屋和贷款都归吴某所有，A银行不能因吴某的失信行为牵连到李某，遂向当地人民法院提起诉讼。

经查，2015年7月，消费者李某和吴某因购房需要在A银行办理住房贷款50万元，约定李某为主贷人，吴某为共同还款人。2017年11月，李某和吴某因感情破裂离婚，经法院判决，房屋归吴某所有，剩余贷款由吴某承担，A银行根据离婚判决书将房贷主还款人变更为吴某，李某成为共同还款人。2019年以来，吴某因“没钱”还款造成多次逾期，A银行按照合同约定将逾期记录同时上传至李某征信记录。

法院认为，房屋贷款合同关系与李某、吴某之间的婚姻关系属于两个不同的法律关系，二人的婚姻关系是否存续不影响合同的效力及存续。同时，房贷合同约定的还款义务尚未完成，解除涉案房屋抵押权的条件尚未达成，无法变更涉案房屋的权属登记，因此法院驳回了原告李某关于撤除房屋抵押并办理权属变更的请求，支持A银行关于征信记录的处理。

案例启示：

1.金融机构对于消费者提出的征信异议请求，务必严格按照《征信业管理条例》的规定进行情况核查和处理，确认相关信息确有错误、遗漏的，金融机构应当及时予以更正，确认准确无误的，应当据实回复消费者，杜绝推诿扯皮、不作为。

2.金融监管部门应指导金融机构加大对征信管理知识的宣传，向广大消费者普及征信记录的相关知识，使更多的消费者知晓如何进行征信异议，提升消费者的金融素养，使其掌握一定的维权手段。